신용대출·마이너스통장이 있으면 한도는 얼마나 줄어드나요

1. 대출 종류별로 1년 원리금을 세는 방법

예전에는 신용대출 원금을 10년에 나눠 계산했지만 2021년 7월 7년, 2022년 7월 5년으로 줄었습니다. 원금을 나누는 기간이 짧을수록 1년 원리금이 커져 주택담보대출 한도는 작아집니다. 신용대출 잔액이 1억원을 넘으면 스트레스 금리 1.5%p가 더해진다는 점도 알아 두세요(영끌계산기는 이 가산을 계산에 넣지 않습니다).

출처: 금융위원회 「가계부채 관리 강화방안 주요 Q&A」(2021.10.26) — 일시상환 신용대출 DSR 산정만기 5년 · 한도대출은 한도금액 기준 · 금융위원회 「3단계 스트레스 DSR 시행방안」 — 신용대출은 잔액 1억원 초과 시에만 스트레스 금리 적용 · 확인일 2026.9.16.

2. 얼마나 달라지나 — 예시

연 소득 6,000만원, 수도권, 변동금리 연 5.4%(한도 계산 금리 연 8.4%), 30년 원리금균등 조건에서 DSR 기준 한도만 비교했습니다.

5,000만원을 5년(60개월)에 나누면 원금이 매달 약 83만원입니다. 영끌계산기는 만원 단위로 올려 84만원으로 보고, 이자 20만원을 더해 월 104만원을 DSR에 넣습니다. 이자만 넣었을 때와 비교하면 한도가 약 1억 1,000만원 차이 납니다. 실제 적용 한도는 여기에 LTV와 집값 구간 상한을 함께 본 가장 낮은 값입니다(대출 한도 해설).

3. 영끌계산기에 넣는 법

1. 첫 화면에서 기존 대출을 누릅니다.
2. 원금과 이자를 함께 갚는 대출은 매달 갚는 금액을 위 칸이나 「대출별로 나눠 입력」의 신용대출·기타 대출에 넣습니다.
3. 이자만 내는 신용대출이나 마이너스통장이 있으면 「이자만 내는 신용대출·마이너스통장이 있나요?」를 누르고 대출 잔액(마이너스통장은 한도)을 넣습니다.
4. 매달 내는 이자를 알면 넣고, 모르면 비워 두세요. 비워 두면 연 5.5%로 추정합니다.

연 5.5%는 은행연합회 소비자포털이 공시한 2026년 8월 신규취급액 기준 5대 은행(KB국민·신한·하나·우리·NH농협) 일반신용대출 평균금리의 평균(5.47%)을 0.1%p 단위로 올린 값입니다. 같은 방식으로 계산한 마이너스통장 평균(5.01%)보다 높은 쪽을 골라, 한도가 넉넉하게 나오지 않도록 했습니다.

4. 한도를 확인하기 전에 점검할 것

• 쓰지 않는 마이너스통장도 한도가 DSR에 들어갑니다. 필요 없다면 한도를 줄이거나 해지했을 때 한도가 어떻게 달라지는지 은행에 확인해 보세요.
• 만기일시상환 신용대출은 분할상환으로 바꾸면 실제 만기(최장 10년)로 계산될 수 있습니다. 조건은 금융회사마다 다릅니다.
• 부부가 소득을 합산해 신청한다면 두 사람의 기존 대출도 함께 봅니다.
• 전세자금대출 등 다른 대출은 DSR 산정 방식이 다를 수 있어 이 글에서 다루지 않았습니다. 금융회사에 확인하세요.